저신용자를 위한 중고차 구매 가이드

오늘은 신용 점수가 낮아 대출받기가 어렵지만, 자동차가 필요해 중고차 구매를 고려하고 계신 저신용자분들을 위해 저신용자 중고차 구매 가이드를 준비했습니다. 저신용자의 기준부터 저신용자 대출 상품 종류, 중고차 구매 할 때 주의해야 할 점은 무엇인지 알아보겠습니다.

1. 저신용자 기준

저신용자란 일반적으로 신용 점수가 낮아 금융 기관으로부터 대출을 받기 어려운 사람들을 말합니다. 신용 점수를 바탕으로 다양한 기준이 존재하며, 신용카드 발급 가능 여부 등으로 판단하기도 합니다. 여기서 신용 점수는 신용카드 사용 내역, 대출 상환 기록, 연체 여부 등을 기반으로 산정됩니다. 

일반적으로 신용 점수가 6~700점 이하일 경우 저신용자로 분류되는데요. 정부에서 제공하는 일부 대출 상품으로 정의한 저신용자 신용 점수는 KCB 700점, NICE 749점 이하(‘23년 기준)로 하위 20%에 해당할 경우로 규정하고 있습니다. 여신전문금융업 감독 규정이 정하고 있는 신용카드 발급 가능 여부를 바탕으로 본다면 621점 이하(‘23년 말 기준)로 신용 점수 상위 93%, 장기 연체 가능성 0.65 이하 기준으로 산정되었습니다. ‘저신용자’는 금융 상품마다 기준을 다르게 정의하고 있어, 원하는 상품이 있다면 직접 확인해보는 게 가장 정확합니다. 

2. 저신용자 가능 대출 종류

저신용자 분들은 일반 대출 상품을 이용하기 어려운 경우가 많습니다. 그래서 정부에서 서민 금융의 일환으로 저신용, 저소득자분들이 이용 가능한 금융 상품을 제공하고 있습니다. 

1) 햇살론 뱅크

• 햇살론뱅크는 정책서민금융상품을 이용했던 저신용·저소득자가 부채 또는 신용도 개선을 통해 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 상품입니다. 보증 신청일 기준 최근 1년 가계 대출잔액 감소 및 신용 점수 상승 시에 이용 가능하며, 신용 점수 하위 100분의 20에 해당하며 연소득 4,500만 원 이하거나, 신용 점수 무관하게 연소득 3,500만 원 이하일 경우 이용 가능한 대출 상품입니다. 최대 2,500만 원까지 3년 또는 5년간 대출해주는 상품이며, 금리는 은행별로 상이합니다. 

2) 근로자햇살론

• 근로자햇살론은 제도권 금융 접근이 어려운 저소득·저신용 근로자에 대한 보증부대출을 통해 금융 접근성을 제고하고, 금리 부담을 완화할 수 있도록 지원하는 상품입니다. 3개월 이상 재직자(이직 시 현 직장 1개월 이상, 1년 이내 3개월 이상 근무)이면서 신용 점수 하위 100분의 20에 해당하며 연소득 4,500만 원 이하거나, 신용 점수 무관하게 연소득 3,500만 원 이하인 경우 신청 가능한 상품입니다. 최대 2,000만 원까지 3년 또는 5년간 대출해주는 상품이며, 금리는 11.5% 이하로 이용 가능합니다.

위 2가지 상품은 외에 고금리 대출을 받은 저신용자 대상으로 은행 대출을 이용할 수 있도록 제공하는 햇살론15, 소액 생계비 대출 등 다양한 금융 상품이 있으며, 서민금융진흥원에서 자세히 확인할 수 있으니 참고하세요.

KB캐피탈에서도 다양한 대출 상품을 제공하고 있는데요, 특히 자동차 금융으로 중고차대출, 중고차리스, 신차 할부, 신차리스, 자동차 담보대출, 자동차 대환대출 등 다양한 상품이 준비되어 있습니다. 

중고차대출에는 다이렉트 중고차대출과 일반 중고차대출이 있는데요. 다이렉트 중고차대출은 KB차차차와 연계되어 더욱 쉽고 편리하게 온라인으로 대출받을 수 있는 상품입니다. 한도 조회 시에도 개인 신용 점수 영향이 없으며, 구매까지 원스탑으로 진행할 수 있어 편리하게 이용할 수 있습니다. (일반 중고차 대출보다 0.6% 낮은 금리 적용)

3. 중고차 구매 시 주의할 점

중고차를 구매할 때 어떤 점을 주의해야 할까요? 3가지는 꼭 고려해서 중고차를 구매하시기를 추천드립니다.

첫째, 예산을 현실적으로 설정하세요. 너무 무리한 예산을 세우면 나중에 상환이 어려울 수 있어요. 자신의 신용 상태를 고려한 현실적인 예산을 세우는 것이 중요해요.

• 일반적으로 연봉의 30~40%를 차량 구매 예산으로 설정하는 것이 좋습니다. 하지만 저신용자 분들의 경우 예산을 조금 더 타이트하게 설정해서 20~30% 수준의 중고차를 구매한 뒤 상환해 나가는 것을 추천해 드립니다. 예를 들어, 연봉이 4,000만 원이라면 800만 원에서 1,200만 원 사이의 차량을 고려하는 것이 바람직합니다. 또한, 차량 유지비(보험, 세금, 연료비 등)도 예산에 포함하여 계산해야 합니다.

둘째, 차량 상태를 꼼꼼히 확인하세요. 자동차는 큰 돈을 들여 구매하는 상품이기 때문에 오랜기간 동안 안정적으로 운용하기 위해서는 상태 점검을 필수입니다. 중고차는 이전 주인의 사용 상태에 따라 품질이 크게 달라질 수 있는데요. 차량 점검 기록, 사고 이력 등을 확인하고, 가능하다면 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

• 명확한 차량 이력 제공: 차량의 사고 이력, 정비 기록 등을 투명하게 제공해야 합니다. KB차차차에서는 차량의 이력을 한눈에 쉽게 확인할 수 있게 요약하고, 숫자로 분석하여 제공하고 있습니다.
• 보증 및 서비스 제공: 일정 기간 차량에 대한 보증과 사후 서비스를 제공해야 합니다. KB차차차 매물 중 KB보증 표기가 되어있는 차량은 보증 서비스를 제공하고 있는데요. 30만 원으로 6개월간 최대 700만 원 한도에서 자유롭게 수리 받을 수 있는 제도를 운용하고 있습니다. KB캐피탈 KB차차차 원스탑 중고차 대출로 구매 시에는 무료로 가입할 수 있으며, 최대 200만 원 한도에서 수리할 수 있으니 참고하세요!

셋째, 신뢰할 수 있는 매물과 딜러를 찾으세요. 저신용자라서 더 좋은 조건을 제시해주는 딜러가 있을 수 있지만, 항상 신뢰할 수 있는 딜러를 통해 거래하는 것이 중요합니다.

• 공식 인증 딜러 및 고객 후기: 신뢰도 있는 사이트에서 인증받은 딜러거나 온라인 리뷰나 지인 추천을 통해 긍정적인 평가를 받은 딜러를 선택하는 것이 좋습니다. KB차차차는 매물별로 판매하는 딜러의 평점과 후기를 확인할 수 있습니다. (*일부 홈배송 매물은 [신용 점수는] 버튼이 노출되지 않을 수 있습니다.)

저신용자 기준부터 대출 정보, 중고차 구매 시 주의할 점까지 한 번에 알아보았습니다. 저신용자 분들도 자동차가 필요한 상황이 있으시기 때문에, 자신에게 맞는 대출 상품을 선택하고 좋은 매무을 구매하셨으면 좋겠습니다. 도움이 되셨길 바라며, 다음에 더 유익한 정보로 찾아뵙겠습니다.